你是否梦想成为百万富翁，但又觉得靠着普通的工作和薪水难以实现？别急着下结论！

许多人都惊讶地发现，他们的退休账户最终超过了百万美元。而通常情况下，时间发挥了主要作用。

本文将探讨在30年的职业生涯中，如何通过公司的401(k)计划积累100万美元。

401(k)计划：你的百万退休金之路

虽然401(k)不是退休储蓄的唯一选择，你还可以选择传统的个人退休账户(IRA)或罗斯IRA。甚至可以在一年内投资多个退休账户，但务必了解不同账户的税收规则。

对大多数人来说，401(k)计划是首选，原因有二：

首先，401(k)计划的缴款上限远高于其他类型的IRA。2025年，员工个人401(k)缴款上限为23,500美元，50岁及以上者为31,000美元。这远高于传统IRA和罗斯IRA的7,000美元上限（50岁及以上者为8,000美元）。

其次，优先选择401(k)的原因是，大多数雇主会匹配你的一部分缴款。富达投资（Fidelity）的数据显示，去年第三季度，雇主平均为每位员工的401(k)账户贡献了1,240美元，而员工自己的平均缴款为2,350美元。

关键问题是：为了在30年的职业生涯中将401(k)积累到100万美元，每月需要投入多少钱？假设你投资于标准普尔500指数基金，并继续获得10%的平均年回报率，每月投入450美元即可实现目标。

请记住，所有投入401(k)账户的资金都可以免税增长（罗斯401(k)除外），但在提取时需要缴税。

百万美元的价值：时间与通货膨胀的影响

需要补充一些重要信息。最重要的是，30年后的100万美元的价值可能不如今天。假设年通货膨胀率保持在3%左右，那么2055年的等值金额将略低于250万美元。

还要记住，虽然以今天的450美元/月投入30年可以获得100万美元（以今天的美元计算），但在1995年拿出额外的450美元/月并不容易。经通货膨胀调整后，当时这相当于每月约1000美元。

另一方面，随着时间的推移，你的收入（希望）会超过通货膨胀，你可以增加每月对401(k)账户的缴款。本文的目的是提供一些基本概念，并说明七位数的退休储蓄比你想象的更容易实现。

仔细查看图表，你会发现时间在此过程中起着重要作用。特别要注意的是，在该401(k)账户中获得的年度投资收益，直到30年期限的三分之二时才超过年度缴款本身。然后，这些收益爆发式增长，导致大约一半的账户总价值在所讨论的30年期限的最后六年内实现。

当然，你必须经历二十多年的缓慢进展，才能达到有足够的资金来推动这种显著投资增长的阶段。

立即行动：从小做起，持续投入

需要提醒的是：你的进展不会像上面的图表那样平稳和均匀，因为该图表假设标准普尔500指数每年稳定增长10%。实际上，有些年份会更糟，而另一些年份会更好。

但是，只要有足够的时间，10%的平均年增长率就是一个相当可靠的数据。

本文的关键在于，建立一个百万美元的退休储蓄并非遥不可及。即使你没有额外的每月450美元或30年的时间来投资储蓄，做一些事情也胜过不做任何事情。制定一个合理的预算，尽快开始储蓄，并记住你可以在未来增加缴款。