美国的退休危机正在逼近，但并非无法避免。一项来自晨星公司2024年的研究表明，高达45%的65岁退休人员可能会在退休后耗尽资金。如果提前至62岁退休，这个比例将攀升至54%。

研究表明，如果更多的人能够参与并利用工作场所的投资计划，这场危机是可以避免的。无论你是刚开始职业生涯，还是已经退出职场，都有方法可以最大限度地增加储蓄，并建立一个更加安全的未来。

雅虎财经采访了几位退休领域的专业人士，他们分享了在各个阶段建立养老金的最佳策略。

20岁和30岁：如何开始为退休储蓄

对于20多岁和30多岁的年轻职业人士来说，退休可能是一个遥远而艰巨的目标，他们常常面临学生贷款和其他形式的债务偿还。

富达投资的数据显示，Z世代的员工平均为退休储蓄了6500美元，而千禧一代的平均储蓄额为24000美元。

贝莱德全球退休解决方案主管尼克·内福斯表示，Z世代在看到父母为退休储蓄挣扎后，“明白了这一点”。贝莱德的一项调查发现，超过70%的Z世代员工表示感觉自己正朝着退休的目标前进。

尽管财务顾问和专家一致认为没有“完美”的养老金数额，但对于准备好退休，有一些普遍的指导方针。

内福斯建议刚开始工作的人每年拿出工资的5%到6%进行储蓄。

“人们经常问他们应该存多少钱，我的回答通常是'越多越好'，”内福斯告诉雅虎财经。“但是......从小处着手——5%，6%。确保你在为401(k)匹配计划存款，然后每年尝试提高大约1到2个百分点，以达到更高的水平。”

对于许多年轻员工来说，第一步是注册雇主的401(k)匹配计划（如果提供）。

“如果你可以参加401(k)计划，你通常可以获得公司匹配，”内福斯说。“公司匹配意味着如果也在储蓄，你的雇主会给你钱。因此，你应该始终从401(k)计划开始，并存入与公司匹配的金额。”

在最大限度地利用401(k)匹配后，你可以探索其他退休储蓄账户。

“一旦你做到了这一点，你就可以开始考虑像罗斯个人退休账户这样的账户，”内福斯继续说道。“然后，如果你已经最大限度地利用了罗斯个人退休账户，也许存在所得税原因，你可能会考虑传统的[IRA]。但始终从401(k)开始。”

40岁和50岁：制定基于目标的计划

到了40多岁和50多岁，大多数员工对他们在退休后能够达到的生活方式变得更加现实。

一位专家表示，现在是重新审视你的优先事项的好时机，将它们分为“需求、想要和愿望”三个类别。

VLP的财务顾问安德鲁·芬彻告诉雅虎财经：“你的需求肯定是你典型的退休储蓄。”他还建议将通过医疗保险或私人保险获得的医疗保健费用纳入此计算中。

接下来，芬彻建议将生活方式目标考虑在内，例如度假。

“人们......可能想出国旅游，”芬彻说。“也许只是去附近的湖边。无论如何，都会产生一些费用。”

最后，那些事业有成的人可能正在考虑长期愿望，例如为孩子的婚礼买单或进行慈善捐款。“我们将其分类，以便知道你需要从需求开始，然后逐步向下进行，以了解成功的可能性，”芬彻说。

对于那些在退休储蓄方面落后的人来说，补缴可以帮助增加储蓄。

作为《安全法案2.0》的一部分，50岁及以上的员工可以在2025年401(k)的最大缴款限额23500美元的基础上，额外缴纳7500美元。

“如果你有允许这样做的现金流，它不仅可以帮助你为退休储蓄，还可以减少你当前的纳税义务，如果你处于较高的税级，”芬彻说。

“最佳时机”——60岁出头时为退休储蓄

在59岁半之前动用你的退休账户，很可能会被处以10%的税收罚款。但在你60多岁时，你不再需要担心因提前分配而受到处罚。

Ed Slott & Company退休教育主管莎拉·布伦纳告诉雅虎财经：“在你60多岁时，你处于最佳时机。”“你可以动用你的钱，而不必担心提前分配的处罚，而且你还没有被迫取出钱。强制性最低提款（RMD）直到73岁才开始，所以这确实是计划的最佳时机。”

从60岁到64岁，补缴也可以得到大幅提升。

布伦纳说：“如果你年满50岁或以上，你可以向你的雇主计划缴纳更多资金。”“但是，对于那些60岁、61岁、62岁和63岁的人来说，补缴的限额甚至更高。我们称之为超级补缴。”

2025年，60-63岁的401(k)参与者可以额外缴纳11250美元的补缴，高于50多岁人群的7500美元限额。然而，“一旦你达到64岁，它就会消失，”布伦纳说。

拥抱“银色海啸”——60岁末储蓄

今年，高达418万老年人年满65岁，再次创下婴儿潮一代进入退休年龄的纪录。

富达投资公司退休产品副总裁丽塔·阿萨夫告诉雅虎财经：“我们知道，到2030年，几乎所有婴儿潮一代，我认为所有7100万人，都将超过65岁。”“所以这绝对是一场海啸......它即将到来，而且来得非常快。”

富达的数据显示，婴儿潮一代的401(k)平均余额为250900美元，IRA平均余额为250966美元。

此时，那些已经退休或即将退休的人应该确定他们想在退休后住在哪里以及想做什么。

阿萨夫说：“你想要确定你是否有足够的钱维持你的整个退休生活。”“理想情况下，你希望你的基本开支由有保障的收入来源（如社会保障或年金）支付，因为这些会随着通货膨胀而增长。”

对于你的投资来说，保持适当的风险平衡也很重要。

阿萨夫说：“你需要一个平衡的投资组合，考虑到一些你可以用于日常生活的短期投资，但也需要一些可以帮助你增长的增长潜力。”“因此，对于保守型投资，你真的会想要关注任何具有固定回报的东西，例如CD或年金，然后用可以扣留并随着通货膨胀而增长的增长型投资来锚定它，如果它真的发生了。”

激活你70多岁的储蓄

根据疾病预防控制中心的数据，所有美国人的平均预期寿命超过77岁，女性的平均预期寿命为80.2岁。假设在60岁到65岁之间退休，这意味着你的储蓄需要维持十多年。

作为经验法则，顾问建议储蓄相当于你最近年收入的10到15倍，或者相当于你平均年度支出的20到25倍。

一位专家建议将资金分配到“时间桶”中，以帮助确定何时在退休后开始使用资金。

《个人理财规划》一书的作者劳伦斯·斯普朗告诉雅虎财经：“你不会想让你所有的钱都用于长期投资。”“可能涉及额外的风险，但你也不希望它过于保守，以防通货膨胀抬头。”

斯普朗建议在几个时间范围内进行多元化投资，使用高收益储蓄账户来满足短期需求，并使用保守型投资来满足中期需求。对于你六年或更长时间内不需要的资金，他建议关注更高增长的投资。

重要的是，在75岁（对于1960年之前出生的人来说是73岁）时，退休人员需要从他们的退休账户中提取最低分配额，这对税收产生影响。

嘉信理财指出，从59岁半开始，无需支付罚款即可支取递延税款账户可以减少RMD，并有助于控制税收。

嘉信理财税务和财富管理主管海登·亚当斯说：“根据2025年联邦税率，如果没有RMD之前的提款，RMD收入会将投资者在75岁时推入32%的税级，在81岁左右推入35%的税级。”

斯普朗解释说：“当你进入RMD阶段时，你最终可能会将自己置于另一个税级，从而支付更高的医疗保险费用。”“因此，避免强制性最低分配税的方法......是[尽早转换为罗斯个人退休账户]，现在支付税款，然后......你在罗斯个人退休账户中永远不会再支付税款。”