吸烟与寿险：了解影响与应对策略

寿险在不幸发生时，为您的家人提供重要的经济保障，确保他们维持生活质量和财务稳定。但对于吸烟者和烟草使用者来说，由于更高的风险，他们可能面临选择较少和保费更高的困境。

然而，通过正确的策略，吸烟者和烟草使用者仍然可以在不超出预算的情况下获得保障。本文将为您详细解读吸烟者购买寿险的相关问题，并提供购买建议，帮助您找到最适合自身情况的保单。

核心要点

通过本文，您将了解到以下关键信息：

• 吸烟者由于罹患吸烟相关疾病的风险较高，因此需要支付更高的保费。
• 吸烟者仍然有资格购买多种类型的寿险保单。
• 戒烟一段时间后，可能会降低保费。

吸烟者可以购买寿险吗？

当然可以！虽然吸烟者的保费高于非吸烟者，但许多保险公司都提供全面的保障选项。在申请过程中坦诚地告知您的吸烟习惯至关重要——隐瞒烟草使用情况可能会导致拒赔，甚至使您的保单失效。

保险公司评估申请人时，会综合考虑多种因素，不仅仅是吸烟状况。虽然烟草使用增加了保险公司的风险，导致保费升高，但您的实际费率将由以下因素决定：

• 年龄
• 整体健康状况
• 使用的烟草产品类型
• 使用频率

许多吸烟者发现，尽管费率较高，但通过比较不同供应商的保单，他们仍然可以以可承受的价格获得优质保障。

谁被认为是吸烟者？

大多数保险公司将过去12个月内使用过任何尼古丁产品的人归类为吸烟者。

保险公司对吸烟者的定义非常广泛，包括使用烟草或尼古丁产品的个人，例如：

• 香烟
• 雪茄
• 烟斗烟丝
• 嚼烟
• 尼古丁贴片或口香糖
• 电子烟和雾化器

一些保险公司可能会区分偶尔使用尼古丁产品和经常使用，但这因供应商而异。

谁被认为是非吸烟者？

要获得非吸烟者的资格，许多保险公司要求您至少12个月不使用尼古丁产品。然而，保险公司通常需要一到两年的等待期，才能获得反映非吸烟状况的费率。

如果您正在考虑戒烟或戒除烟草，以改善您的健康并降低保险成本，那么有很多资源可以帮助您。例如，疾病控制与预防中心 (CDC) 通过其戒烟计划提供全面的支持，包括技巧和戒烟热线服务，以帮助您踏上戒烟之旅。

一旦您步入正轨，以下是一些帮助降低寿险保费的技巧：

• 致力于无烟生活方式，以改善您的健康并降低保险成本。
• 记录您的戒烟日期和相关的健康改善情况，以便向保险公司提供证据。
• 一旦您戒烟达到所需的时间，请要求您的保险公司重新评估您的状况，以进行潜在的费率调整。

寿险与大麻使用

在涉及大麻使用和保险时，诚实是最好的政策。根据所要求的保单类型，保险公司可能需要进行药物测试作为体检的一部分。

保险公司对大麻使用的处理方式各不相同。一些保险公司可能会根据大麻的使用是用于娱乐还是医疗用途而提高费率。消费方式和使用频率是保险公司在确定他们可以提供的保单产品和保费时可能考虑的其他因素。

• 娱乐使用者：偶尔使用可能不会自动将您归类为吸烟者，但经常使用可能会影响保费。
• 医疗使用者：保险公司在评估因医疗状况而使用大麻的人的申请时，可能会考虑潜在的健康状况或大麻使用是否风险更大。

保险公司如何知道我是否吸烟？

在确定您是否是吸烟者或烟草使用者时，保险公司依赖于您的诚实，但他们有几种方法来验证您是否吸烟：

• 体检：大多数保单要求申请人进行体检。这些检查包括血液和尿液测试，其中对样品进行尼古丁或可替宁（尼古丁的副产品）的测试。
• 健康问卷：有些保单不需要体检，但几乎所有保单都需要健康问卷。保险公司会在申请表上询问您的吸烟习惯。务必如实回答，因为不诚实可能会导致拒赔。
• 医疗记录：保险公司可能会查看您的病史以验证您的吸烟状况。

对吸烟或烟草使用情况撒谎可能会导致拒赔，这对于您去世后留给亲人来说不是一个愉快的意外。

吸烟者适用的寿险类型

在寿险方面，吸烟者也有选择。保障类型和金额可以根据每个人的独特情况完全定制。最佳寿险供应商为吸烟者提供的一些保单包括：

定期寿险

此保险在设定的期限或期间内提供保障（例如，10 年、20 年或 30 年）。当期限到期时，保障也会到期。

• 与永久保单相比，对于吸烟者来说，这是一种经济实惠的选择。
• 最适合那些寻求临时财务保障的人，例如支付抵押贷款或供养孩子直至成年。

终身寿险

顾名思义，终身寿险提供终身保障。这些保单还具有现金价值成分。

• 吸烟者的保费较高，但在整个保单期间（从签发到死亡）保持不变。
• 这些保单非常适合长期财务规划和留下金融遗产。

保证承保寿险

这些保险单不需要体检。

• 几乎所有申请这些保单的人都会获得批准。
• 适合有重大健康问题可能没有资格获得其他保单的吸烟者。
• 这些保单的保费远高于大多数其他保单，且保障和期限选项较少。

简化承保寿险

简化承保寿险保单不需要体检，但确实需要填写健康问卷。

• 这些保单具有较高的批准率，但以低于保证承保保单的成本提供适度的保障。
• 希望快速直接获得批准的申请人最适合此类型的保险。

吸烟者的寿险费用是多少？

吸烟和烟草使用是决定寿险成本的一个因素，但它们不是唯一的因素。保险费用可能会因其他因素（如年龄、健康状况和保单类型）而异。

以下是使用 Best Money 的顶级保险提供商之一对一名女性的 20 年定期保单的每月保费进行的样本比较，死亡赔偿金为 400,000 美元。

年龄	非吸烟者保费	吸烟者保费
30	$15 - $25	$25 - $65
40	$25 - $45	$45 - $140
50	$60 - $100	$100 - $300
60	$150 - $250	$250 - $750

如何找到最适合吸烟者的寿险费率

• 货比三家：虽然吸烟者面临的保费高于非吸烟者，但保险提供商之间的费率可能差异很大。花时间比较多家公司的报价，以找到最具竞争力的费率。
• 计算需求：使用寿险计算器来确定您到底需要多少保障。这有助于避免过度保险并支付不必要的高额保费。
• 考虑定期寿险：如果永久寿险保费太贵，请考虑定期寿险保单。这些保单在特定时期（如 10 年或 20 年）内提供保障，并且通常为吸烟者提供更实惠的费率。
• 关注健康：您的整体健康状况比吸烟状况更重要。保持健康的体重、定期锻炼和控制任何健康状况都有助于降低您的保费。
• 计划重新评估：如果您戒烟，请在保险公司要求的无烟期（通常为 12-24 个月）后，在日历上标记保单审查日期。许多公司会调整费率以反映您的非吸烟状况。